Согласно гражданскому кодексу РФ (статья 1175 ч.1), в случае смерти должника ответственность перед банком по невыплаченному кредиту будет нести наследник (или наследники). Очередность наследования и основания наследования при этом никакой роли не играют. При этом важно понимать, что наследники отвечают по данному кредиту только в предeлax нacлeдуемого имущества. Проще говоря, нельзя унаследовать больше долгов, чем благ: если умерший оставил вам в наследство имущество стоимостью миллион рублей и кредит размером в два миллиона, то вы отдадите банку всё унаследованное имущество – и на этом дело закончится, ничего дополнительно из своего кармана выкладывать не придётся. Данная мера существует, потому что существует возможность отказаться от наследства, что непременно сделает наследник, который осознает, что долгов наследует больше, чем имущества. Если от наследства откажутся все, что кредит банку уже в любом случае никто и никогда не вернёт.
Страхование кредита
Как нетрудно догадаться, эта ситуация не устраивает ни кредиторов, ни, зачастую, даже кредитуемых: оставлять в наследство родным свои долги – весьма неприятно. Таким образом, обе стороны имеют стимулы к тому, чтобы застраховать кредит на случай смерти – ведь тогда, если заёмщик преждевременно скончается, выплачивать кредит будет страховая компания (хотя тут же надо отметить, что она будет его выплачивать только в пределах страховой суммы, которая, в зависимости от договоренности, может быть и меньше суммы кредита). Так или иначе, заёмщику выгодно страховать кредит, чтобы уберечь свою семью от возможного бремени, а банку выгодно страховать кредит, чтобы гарантировать, что он получит хоть что-то в случае безвременной кончины должника. Однако по этой причине страхование кредита на случай смерти нередко навязывается банками при оформлении кредита – иногда, впрочем, банки при этом предлагают немного снизить процентную ставку по кредиту.
Проблема же заключается в том, что страховые компании, как и в большинстве случаев, будут пытаться доказать, что выплачивать страховку они не обязаны. Каким образом они могут в этом преуспеть? Во-первых, если смерть наступила в результате самоубийства – такой случай гарантированно никогда не будет страховым. Во-вторых, страховая компания будет пытаться доказать, что смерть человека не попадает под предусмотренный договором страховой случай – и об этом очень важно помнить еще на этапе заключения договора, чтобы предусмотреть именно те потенциальные причины смерти, которые объективно наиболее вероятны. Например, если человек застраховал свой кредит на случай смерти от рака, а умер в автокатастрофе, то такой случай будет нестраховым. В-третьих, страховая компания скорее всего будет изо всех сил пытаться доказать, что сделка была недействительной, а недействительной она может быть признана, если будет доказано, что застрахованное лицо злонамеренно утаило какие-то важные факты при заключении договора – например, наличие хронического смертельно опасного заболевания (люди так иногда действительно делают, когда осознают, что находятся в столь опасном состоянии, что страховая компания либо потребует очень высоких страховых взносов, либо откажется их страховать вовсе). В-четвертых, страховая компания может апеллировать к тому факту, что истек срок договора страховки, поэтому заёмщик должен всегда вовремя продлевать договор.
И только если спорную ситуацию никак невозможно обнаружить или создать, страховая компания исполнит свои обязательства и выплатит страховку банку, который закроет задолженность по кредиту.
Порядок действий при взыскании страховки
В случае смерти человека, на котором «висел» кредит, необходимо выяснить, был ли кредит застрахован – наследник вполне может об этом и не знать. Если страхование вск таки имело место, то следует внимательно изучить договор, а затем необходимо проконсультироваться с юристами и показать им договор, чтобы понять, есть ли смысл на что-то рассчитывать. В ряде случаев может потребоваться проведение вскрытия и заказ дополнительных анализов для установления точной причины смерти – чтобы подвести её под страховой случай.
При этом обратиться в страховую компанию нужно как можно скорее после смерти родственника, от которого вы рискуете унаследовать кредит. При этом необходимо предоставить страховой полис, паспорт, государственное свидетельство о смерти, а также любые дополнительные документы, которые запросит страховая компания (чаще всего медицинскую книжку, больничную карту, историю болезни и т.д.). Получив ваше обращение, страховая компания должна принять решение о выплате банку страховой суммы, либо решение оспаривать страховой случай – об этом заявитель будет уведомлен.
Следует помнить, что в случае отказа с очень высокой долей вероятности добиваться выплаты страховой суммы придётся через суд – к этому нужно быть заранее готовым.
Дополнительная информация, связанная с данным материалом: