В наше время никого не удивишь кредитом на пятнадцать, двадцать, а то и больше лет – особенно это касается ипотечного кредитования. При этом, разумеется, данный вопрос актуален не только в случае с ипотекой, но и с обычными кредитами на год-два: что если заёмщик умер, а кредит остался непогашенным? Что должны сделать наследники? Продолжают ли начисляться по этому кредиту проценты? Как поставить банк в известность о смерти заёмщика? Этим вопросам и будет посвящен наш материал.
До вступления в наследство никто не обязан выплачивать проценты по кредиту
Согласно законам нашей страны, до завершения процедуры вступления в наследство будущие наследники никаких обязательств, связанных с имуществом покойного, не имеют. Иными словами, даже если вы являетесь наследником и вскоре должны унаследовать кредит покойного родственника, вы не отвечаете по этому кредиту до тех пор, пока таки не унаследуете его – а процедура вступления в наследство может занять до шести месяцев. К сожалению, далеко не все граждане нашей страны знают о своих правах, а потому иногда банки и микрокредитные организации прибегают к различным уловкам: они звонят родственникам покойного и убеждают их продолжать регулярно вносить платежи по кредиту в тот срок, когда они технически могут, но не обязаны это делать. Итак, помните: до вступления в наследство вы платить по кредитам покойного не обязаны, так что сперва займитесь организацией похорон и прочими мероприятиями, а уже потом, когда имущество покойного по закону перейдет к вам, вы сможете вернуться к кредитному вопросу.
Более того, по закону РФ банки и микрокредитные организации не имеют права начислять проценты по кредитам в течение шести месяцев после смерти заёмщика. Важной оговоркой здесь является то, что чтобы остановить начисление процентов, вы должны уведомить кредиторов о смерти заёмщика – сами они узнавать эту информацию не обязаны.
Как банки узнают о смерти заёмщиков?
Выше уже был описан один из способов – родственники покойного сами оповещают банк о смерти заёмщика, чтобы приостановить начисление процентов по кредиту. Однако, разумеется, если вы не сообщите банку этой информации, то рано или поздно он узнает сам. Обычно все начинается с задержки выплат: через два или три месяца задержки банк пытается связаться с должником, но покойный должник, очевидно, не будет выходить на связь. Тогда кредитные менеджеры банка будут пытаться связаться с родными или работодателями должника – так они и узнают о его смерти. Проблема в том, что пока банк ищет должника, он продолжает начислять и проценты, и штрафы за просроченные платежи.
Что следует делать?
Оптимальный вариант действий – получить государственное свидетельство о смерти и тут же идти с ним в банк. Там вы должны написать заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов должны прекратиться на ближайшие шесть месяцев согласно требованиям законодательства РФ. Этого документа должно быть достаточно, чтобы банк временно приостановил начисление процентов по кредиту и в течение шести месяцев ничего от вас не требовал. Но увы, кредитные организации бывают разные, в том числе и нечистые на руку, и такие могут начать требовать выплаты долга до вступления в наследство или откажутся остановить начисление процентов. Помните: таким образом они нарушают ваши права, и вы имеете право обратиться в суд.
Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство
Итак, по прошествии шести месяцев вы наследуете имущество покойного – в том числе и его задолженности по кредитам; это происходит согласно принципу универсального правопреемства: наследуются не только имущественные права, но и всякого рода обязательства. Однако в законодательстве РФ мы находим и важную оговорку насчет наследования кредитов: финансовая ответственного наследников по кредитам покойного никогда не может быть больше, чем стоимость унаследованного имущества. Иными словами, если по каким-то причинам долгов у покойного было больше, чем стоило все его имущество, то банки не имеют права потребовать от вас больше, чем стоит это имущество. Следовательно, нельзя «уйти в минус» при наследовании. При этом важно помнить, что законодательство в области наследования и кредитования постоянно меняется, так что вы должны следить за этими изменениями и проконсультироваться с юристами перед тем, как принимать окончательные решения.
Что делать, если наследников несколько?
Нередко случается так, что покойному наследуют сразу несколько родственников. В этом случае, согласно текущему законодательству, финансовая ответственность превращается в коллективную. Иными словами, все наследники разделят между собой обязанности по выплате кредитов покойного. Банки решают, кому они вышлют требования о продолжении кредитных выплат – иногда они предъявляют их кому-то одному, иногда всем сразу. Кредитные обязательства наследуются пропорционально наследуемому имуществу. Например, если умерший оставил в наследство трём своим родственникам квартиру с долями 4/10, 5/10 и 1/10, то, соответственно, первый будет должен выплатить 40% кредита, второй – 50%, а третий – 10%. Это, однако, очень упрощенный пример, так как объектов собственности обычно несколько, так что в действительности распределение долей задолженности не будет высчитываться так просто.
Самое главное, что следует иметь в виду – иногда банк может помешать наследникам получить наследство. Чаще всего такое происходит, если кредит обеспечивался залогом. Если машина или недвижимость были в залоге по кредиту на момент смерти заемщика, то банк может настоять на том, чтобы сперва был погашен долг, а уже затем имущество могло перейти по наследству. Проблемы усугубляются, если унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Здесь основной вопрос заключается в том, добросовестно ли выплачивался кредит. Если до своей смерти заемщик исполнял все свои кредитные обязательства, то скорее всего банк никак не помешает наследникам вступить в права. Если же заемщик уклонялся от выплат или вовсе бегал от коллекторов, или, еще хуже, если имело место решение суда о принудительном взыскании задолженности, то вступление в наследство может отложиться на весьма долгий срок до улаживания спорных вопросов с банком. В ряде случаев вопрос может быть решен тем, что поручитель выплатит весь остаток долга за заемщика. В этом случае, однако, поручитель получит право потом потребовать эту сумму с наследников, когда они вступят в права.
Нет наследства - нет кредита
Существует и альтернативный сценарий, в котором в права наследования никто не вступает – такое тоже возможно. Если по тем или иным причинам никто из родственников не желает наследовать имущество, то и долги покойного тоже никто не унаследует. В частности, такое часто происходит, когда родственники знают, что вместе с имуществом они унаследуют кредиты – особенно если они считают, что имущество по своей стоимости слишком незначительно, чтобы из-за него брать на себя еще и долговые обязательства. Согласно нашему законодательству, в этом случае имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации. Что происходит с имуществом покойного и его долгами дальше – уже другой вопрос. Для нас важно то, что семью умершего всё это уже никак касаться не будет – с их точки зрения кредитов покойного как будто больше не существует.
Дополнительная информация, связанная с данным материалом: